창업 자금을 검색하면 민간 대출 광고와 정부 지원이 뒤섞여 나오고, 조건이라고 검색해도 자금 이름마다 금리·한도·대상이 달라 무엇이 자기 사업에 맞는지 판단이 어렵습니다. 소상공인이 창업 단계에서 접근할 수 있는 소진공 정책자금을 중심으로 공식 신청 사이트, 자금별 조건, 금리, 신청 순서를 2026년 공고 기준으로 답합니다.
실제 융자 여부와 금액은 소진공·금융기관 심사로 결정되므로, 글을 읽은 뒤에는 공식 화면과 관할 지역센터 안내로 최종 확인이 필요합니다.
소상공인창업대출이라는 단일 상품은 없고, 창업 단계 소상공인이 신청할 수 있는 융자는 중소벤처기업부가 공고하고 소상공인시장진흥공단(소진공)이 집행하는 소상공인 정책자금 안에서 찾게 됩니다. 2026년 융자사업은 공고 제2025-656호(2025년 12월 29일)로 공고되어 2026년 1월 5일부터 접수를 시작했고, 정책자금 예산은 3조 3,620억원입니다.
신청 화면은 소상공인정책자금 홈페이지 ols.semas.or.kr 하나뿐입니다. 소상공인24는 안내 창구 역할이고 융자 접수는 이곳에서만 이뤄지므로, 창업대출로 검색해 들어온 페이지가 어느 사이트든 최종적으로는 이 주소에서 접수하게 됩니다. 회원가입은 중기 통합회원 또는 사업자 회원가입으로 마친 뒤 로그인합니다.
융자 신청·금리·확인서가 모여 있는 공식 사이트는 아래입니다.
소상공인정책자금 홈페이지 바로가기로그인 후 맞춤자금추천에서 창업·예비창업 키워드로 자금을 걸러 볼 수 있습니다.
이용 순서는 회원가입 → 맞춤자금추천으로 자금 확인 → 온라인 접수 또는 지역센터 방문입니다. 맞춤자금추천 메뉴에는 사업자구분 필터에 예비창업자 항목이 있어서 아직 개업 전인 사람도 자금을 탐색할 수 있습니다. 제도 전체의 골격은 소상공인24 이용 방법에서 먼저 볼 수 있습니다.
'조건'을 한 줄로 정리할 수 없는 이유는 정책자금이 자금별로 대상·금리·한도를 따로 공고하기 때문입니다. 창업 단계에서 흔히 걸리는 필터는 업력과 신용점수인데, 업력 3년 미만이면 청년고용연계자금, 재창업 준비라면 재도전특별자금, 신용점수가 낮으면 신용취약소상공인자금이 후보에 올라갑니다. 아래 표로 자금별 조건을 비교해 봅니다.
| 자금 | 대상 요건 | 금리(2026년 3분기) | 한도·기간 |
|---|---|---|---|
| 재도전특별자금 | 일반형 재창업 준비·초기 단계(채무조정 포함) / 희망형 희망리턴패키지 선정기업 / 도약형 성실상환 재창업 | 일반형 5.45% / 희망형 4.45% / 도약형 4.25% | 7천만원 / 1억원 / 2억원, 5년(거치 2년) |
| 청년고용연계자금 | 업력 3년 미만 만 39세 이하 청년, 또는 청년 근로자 과반·1인 이상 고용 | 연 3.85% | 7천만원, 5년(거치 2년) |
| 신용취약소상공인자금 | NCB 839점 이하, 지식배움터 신용관리 교육 사전 이수 | 연 5.45% | 3천만원, 5년(거치 2년) |
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 소상공인 운전자금 | 기준금리+0.6%p | 연간 7천만원, 5년(거치 2년) |
| 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드·증서 또는 장애인기업확인서 소지 | 고정 연 2.00% | 1억원, 7년(거치 2년) |
표의 금리는 기준금리에 자금별 가산을 더한 값이고 분기마다 다시 계산됩니다. 한도 역시 과거 저신용·신용취약 계열 자금의 대출잔액을 합산해 계산되므로, 예전에 같은 계열 자금을 받은 적이 있다면 남은 한도가 그만큼 줄어듭니다. 정책자금 전체의 자금 구조는 소상공인 정책자금 신청 방법에 정리돼 있습니다.
이미 창업한 뒤 시설 투자나 규모가 큰 시설자금을 알아본다면 일반 운전자금보다 성장기반 계열 자금이 대상이 될 수 있는데, 그쪽은 기존 사업자 요건이 붙습니다. 기존 사업자 대상 대출 정리는 소상공인사업자대출 자격·한도에서 확인합니다.
🔑 소상공인창업대출 핵심 요약
단일 상품이 아니라 소진공 정책자금(2026년 예산 3조 3,620억원) 안의 자금을 골라 신청하는 구조입니다.
신청은 ols.semas.or.kr 하나, 2026년 3분기 기준금리 3.85%(7월 10일 이후 신청분 적용).
창업 단계에서 자주 해당되는 자금은 재도전특별(7천만~2억원)·청년고용연계(7천만원)·신용취약(3천만원).
문의는 소상공인 통합콜센터 1533-0100 또는 중소기업 통합콜센터 1357.
창업대출로 검색되는 융자의 대부분은 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 안의 자금입니다. 같은 날 공고된 2026년 소상공인 지원사업·융자 통합공고에서 소상공인 전체 예산은 5.4조원으로 역대 최대였고, 이 가운데 정책자금(융자)이 3조 3,620억원, 지원사업(융자 제외)이 7개 분야 26개 사업 1조 3,410억원으로 편성됐습니다.
그래서 창업 자금을 알아볼 때는 융자와 지원금을 나눠서 봐야 합니다. 융자는 상환하는 돈이고 심사 대상이며, 지원사업·바우처는 신청 자격이 맞으면 쓰는 돈입니다. 경영안정 바우처처럼 지원금 성격의 사업은 소상공인 경영안정 바우처 사용처에서, 전기요금 감면은 소상공인전기요금지원 신청 방법에서 각각 확인합니다. 정부지원금 전반을 한 번에 훑어 보려면 사업자 정부지원금 조회가 유용합니다.
소진공은 자금을 설계하고 직접대출 자금은 공단이 심사까지 맡습니다. 심사 항목은 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획·신용도이고, 창업 초기 사업이라면 사업계획의 구체성이 평가에서 차지하는 비중이 큽니다. 대리대출 자금은 공단이 대상 여부만 확인한 뒤 금융기관이 심사·실행하므로, 같은 정책자금이라도 통지 주체가 다르게 느껴질 수 있습니다.
오프라인 접수와 상담은 전국 지역센터에서 하며, 공단 홈페이지 기준 지역본부 12개와 소속 센터로 운영됩니다. 사업장 주소를 지역센터찾기에 넣으면 관할 센터가 나오니, 창업 준비 단계에서 사업계획을 상담하고 싶다면 이 경로를 씁니다. 어느 쪽으로 접수하든 심사 결과와 융자 금액을 결정하는 것은 기관입니다.
융자와 별개로 챙길 수 있는 혜택은 크게 두 갈래입니다. 하나는 금리를 낮추는 우대금리이고, 다른 하나는 고금리 대출을 낮은 금리로 바꾸는 대환대출입니다.
2026년 정책자금 우대금리는 유형별로 0.1~0.3%p씩 감면되고 최대 0.8%p까지 합산됩니다. 제로페이·디지털 온누리 가맹이나 컨설팅 이수, 여성·장애인기업, 자영업자 고용보험·노란우산공제 가입, 비수도권 소재(0.2%p), 직접대출 성실상환(0.3%p) 등이 유형에 들어갑니다. 같은 유형 안에서는 중복되지 않고 고정금리 자금은 제외라는 점을 확인해 둡니다.
창업 전에 고금리 대출을 이미 갖고 있다면 대환대출이 검토 대상입니다. NCB 919점 이하 소상공인이 보유한 은행·비은행권 7% 이상 고금리 대출 또는 은행권 만기연장 애로 대출을 연 4.5% 고정금리·10년·한도 5천만원(기존 대환 실행액 차감)의 대리대출로 전환하는 자금입니다. 융자와 별개로 바우처·지원금 계열 사업은 융자 심사와 무관하게 별도 신청 대상입니다.
2026년 3·4분기 정책자금 기준금리는 3.85%이고 2026년 7월 10일 이후 신청분부터 적용됩니다. 자금별 최종금리는 기준금리에 가산금리를 더해 정해지는데, 직접대출 기준으로 혁신성장촉진자금 연 4.25%(+0.4%p), 민간투자연계형매칭융자 연 4.25%(+0.4%p), 신용취약소상공인자금 연 5.45%(+1.6%p) 등입니다.
다만 재해피해·장애인기업지원·대환대출처럼 기준금리와 연동하지 않는 고정금리 자금도 있습니다. 금리는 분기마다 바뀌므로 신청 시점의 금리안내 페이지에서 다시 확인해야 하고, 한도 역시 자금별 대출잔액을 합산해 계산되기 때문에 이전에 받은 정책자금이 있으면 남은 한도가 달라집니다. 창업 직후 자금이 빠듯해서 상환에 어려움이 생겼다면, 2024년 8월 16일 시행된 상환기간 연장 제도(정상 상환 중 경영애로 확인 시 업력·잔액 요건 폭지 후 최대 5년·60회차 추가 연장, 약정금리 0.2%p 가산)가 있었으므로 관할 센터에 문의해 봅니다.
1자격 확인 소상공인기본법상 소상공인 요건에 해당하는지, 그리고 고른 자금의 대상 요건(업력·신용점수·고용 조건 등)에 맞는지 봅니다. 예비창업자도 신청 가능한 자금이 있습니다.
2가입·자금 탐색 ols.semas.or.kr 가입 후 맞춤자금추천에서 창업·청년·경영안정 등 키워드로 자금을 좁힙니다.
3사전 교육·요건 채우기 신용취약자금처럼 지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 신용관리 교육 이수를 요구하는 자금은 신청 전에 마칩니다.
4접수 온라인 접수 또는 관할 지역센터 방문 중 자금의 방식(직접·대리)에 맞게 진행합니다. 직접대출은 소진공 심사, 대리대출은 금융기관 심사로 이어집니다.
5우대금리·확인 가맹·교육·공제 등 우대금리 요건을 점검하고, 최종 조건은 공고와 신청 화면에서 다시 확인합니다.
주의할 요건도 공고에 있습니다. 최근 5년 안에 정책자금을 3회 이상 받은 경우 융자 제외 대상에 들어갈 수 있고(성실상환 예외 있음), 창업 자금을 여러 번 알아본 사업자라면 과거 수급 이력부터 확인하는 편이 안전합니다. 제외 요건은 공고 본문에 자금별로 적혀 있으니 신청 화면과 공고 원문에서 대조합니다.
자금 요건·접수 상태·한도 계산은 전화로 확인하는 편이 빠릅니다. 소상공인 통합콜센터 1533-0100, 중소기업 통합콜센터 1357로 안내되며, 관할 지역센터를 통해 상담받는 방법도 있습니다.
융자 신청 과정에서 정책자금확인서가 필요하면 정책자금 홈페이지의 제증명발급 메뉴에서 신청합니다. 이 확인서는 소상공인의 의뢰로 신용보증재단중앙회 등에서 증명서 원본을 조회·출력하는 용도이고, 진위 확인은 확인서발급번호와 사업자등록번호를 입력해 합니다. 한 번 발급받은 확인서를 여러 기관에 반복 제출해도 되는지는 공고에 명시돼 있지 않으므로, 요구 기관이나 콜센터에 용도와 유효 범위를 직접 확인하는 것이 안전합니다.
은행·지자체가 요구하는 소상공인 확인서(중소기업확인서)는 이름이 비슷하지만 다른 서류입니다. 이쪽은 정부24·중소기업현황정보시스템에서 무료로 발급하며 절차는 소상공인확인서발급 절차에 있습니다. 두 서류를 헷갈려 다른 곳에 제출하면 다시 발급받아야 하니 서류 이름을 먼저 확인합니다.
예비창업자를 대상으로 하는 자금이 있어 맞춤자금추천의 사업자구분 필터에 예비창업자 항목이 있습니다. 다만 자금마다 요건이 다르므로 해당 자금의 공고 요건을 먼저 확인합니다.
NCB 839점 이하면 신용취약소상공인자금(한도 3천만원) 대상에 해당할 수 있고, 지식배움터 신용관리 교육을 사전에 이수해야 합니다. 고금리 대출이 있다면 919점 이하 대상인 대환대출도 검토 대상입니다. 심사 결과는 기관이 결정합니다.
한도는 자금별 대출잔액 합산 방식으로 계산됩니다. 특정 자금의 잔액이 한도에 이르렀다면 같은 자금으로는 어렵고, 다른 자금은 그 자금의 요건과 합산 상한 안에서 검토됩니다. 중진공 중소기업 정책자금과 지자체 자금은 소진공과 별도 제도라 잔액 계산이 섞이지 않습니다.
중진공 중소기업 정책자금은 중소기업 대상 별도 제도이고 소진공 소상공인 정책자금과 예산·신청 사이트·심사 주체가 다릅니다. 소상공인이 검색에서 마주치는 숫자 두 개가 각각 다른 공고의 예산인 경우가 많으니, 자기 사업 규모에 맞는 쪽을 공고로 확인해 신청합니다.
출처: 중소벤처기업부 공고 제2025-656호(2026년 소상공인 정책자금 융자사업, 2025-12-29) 본문·2026년 소상공인 지원사업·융자 통합공고(정책자금 3조 3,620억원·지원사업 1조 3,410억원·전체 5.4조원), 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr) 금리안내(2026년 3·4분기 기준금리 3.85%)·맞춤자금추천·제증명발급·지역센터찾기, 중기부 2024-08-16 보도자료(상환기간 연장), 소상공인기본법. 확인일 2026-09-11.
공식 공고와 소상공인정책자금 홈페이지 안내를 정리한 비공식 안내이며 소상공인시장진흥공단·중소벤처기업부와 관계가 없습니다. 신청 전에는 공식 화면과 관할 센터 안내를 확인하세요. 금리와 한도는 주기적으로 바뀝니다.